Računi agregati - nova riječ u svijetu financiranja!

Potreba za agregatorima računa (AA) dolazi u ključnoj točki kada isplate kredita, osobito MMSP-ovima koji nemaju dovoljno kredita ili pojedincima koji nemaju dovoljno banaka, moraju postati jednostavnije. Izviješteno je da samo 10 posto malih poduzeća u Indiji ima pristup formalnom kreditu.

Agregati računa, što su agregatori računaAgregati računa (AA) primarno rade na prikupljanju informacija o financijskoj imovini klijenta od financijskih institucija koje posjeduju te podatke (npr. Banke, osiguravajuća društva, uzajamni fondovi, mirovinski fondovi) te ih objedinjavaju, konsolidiraju i prezentiraju klijentima ili reguliranim financijskim sredstvima subjekti (banke, zajmodavci, društva za upravljanje imovinom itd.). [Reprezentativna slika, izvor: Pexels]

Napisale Veena Sivaramakrishnan, Zubin Mehta i Jasraj Narula

Fintech industrija svjedočila je neviđenom rastu u Indiji. Boston Consulting Group i FICCI procjenjuju da će ove tvrtke postati vrijedne tri puta u sljedećih pet godina, dostižući oznaku od 150-160 milijardi dolara do 2025. Osim maksimiziranja rasta, cilj postizanja veće financijske uključenosti ostaje središnji dio ove industrije. Prema Indijskoj pričuvnoj banci (RBI), to se može postići razvojem i primjenom najsuvremenije tehnologije koja može premostiti jaz između pružatelja financijskih usluga i klijenata posljednje milje. Uvod uAgregatori računa(AA) prema IRB-u u tom smislu treba promijeniti igru.

Potreba za AA-ima dolazi u ključnoj točki kada se isplata kredita, osobito MMSP-ovima koji nemaju dovoljno kredita ili pojedincima koji nemaju dovoljno banaka, mora pojednostaviti. Izviješteno je da samo 10 posto malih poduzeća u Indiji ima pristup formalnom kreditu. Za sada je ekosustav prepun fragmentacije financijskih podataka među različitim pružateljima financijskih usluga. Postoji hitna potreba za stvaranjem sustava koji omogućuju učinkovito korištenje financijskih podataka za rješavanje kreditnih potreba zajmoprimca i pružanje sveobuhvatnih financijskih rješenja za njih.



Ovdje okvir IRB -a za regulaciju AA ima za cilj učiniti dijeljenje i skupljanje financijskih podataka sigurnim, transparentnim i učinkovitim postavljanjem posrednika isključivo za takvo poslovanje. Ti su posrednici AA, registrirani kao NBFC -ovi pri IRB -u. Oni prvenstveno rade na prikupljanju informacija u vezi s financijskom imovinom klijenta od financijskih institucija koje posjeduju te podatke (npr. Banke, osiguravajuća društva, zajednički fondovi, mirovinski fondovi) te ih prikupljaju, konsolidiraju i prezentiraju klijentima ili reguliranim financijskim subjektima (banke, zajmodavci, društva za upravljanje imovinom itd.), uz izričit pristanak klijenta. Zamislite AA kao Zomato ili Swiggy - dostavljajući financijske podatke od klijenata zajmodavcima ili među kreditnim agencijama putem oblaka.

Zaštita korisnika

Okvir AA predviđa sljedeće:

  1. AA ili regulirani financijski subjekti ne mogu koristiti ili otkriti financijske podatke o klijentu osim izričitog pristanka korisnika;
  2. AA neće zahtijevati niti pohranjivati ​​vjerodajnice kupaca;
  3. U IT sustavima moraju biti ugrađene odgovarajuće zaštitne mjere kako bi se osiguralo da je AA zaštićen od neovlaštenog pristupa, izmjena, uništavanja, otkrivanja ili širenja zapisa i podataka;
  4. Kupci imaju pravo u svakom trenutku opozvati privolu za dijeljenje podataka; i
  5. Skupljač računa neće koristiti niti pristupiti bilo kojim podacima o klijentima osim za obavljanje poslova skupljača računa.

Prednosti AA -a

AA može pomoći reguliranim financijskim subjektima u besprijekornom donošenju odluka potrebnih za kreditiranje, praćenje zajmova, upravljanje bogatstvom, upravljanje osobnim financijama itd., Uklanjanjem papirnatih tragova i omogućavanjem većeg pristupa financijskim uslugama i kreditima ranije nedovoljno opsluživanim i neopsluživanim segmentima (poput dospjelih na socio-kulturna pitanja) čime se smanjuje asimetrija informacija. To će pružiti prijeko potreban predah pojedincima s nedovoljnom bankom ili sektoru MMSP-a koji je povijesno ovisio o zaduživanju temeljem kolaterala za kredite od čak 5 milijuna kuna i bori se za ažuriranje svoje bilance stanja, bravurirajući s raznim čudnostima, a posljednji su prekidi u lancu opskrbe zbog pandemije koja je opteretila zahtjeve za obrtnim kapitalom. Tradicionalni prostor za pozajmljivanje u kojem se nalaze ova MMSP uključuje glomazan proces dijeljenja fizičkih, potpisanih i skeniranih kopija bankovnih podataka o klijentima, ponavljajuću provjeru autentičnosti podataka i dokaz o financijskim zapisima. Sve bi se to moglo zamijeniti AA -ima koji bi zauzvrat mogli pružiti jednostavan, siguran, automatiziran i digitalni sustav za razmjenu financijskih informacija.

Put prema naprijed

Kako će važnost AA-a dobivati ​​na snazi, financijske institucije morat će međusobno uskladiti svoje platforme zasnovane na tehnologiji kako bi se omogućilo besprijekorno kretanje financijskih podataka. U tu svrhu, Reserve Bank Information Technology Pvt Ltd, podružnica IRB-a u potpunom vlasništvu, u dogovoru s IRB-om, objavila je niz tehničkih standarda koji se preporučuju kako bi se osiguralo da je dizajn ekosustava NBFC-AA podatak -slijepa; na temelju elektroničkog pristanka; generira revizijske tragove koji se ne mogu oduprijeti i omogućuje interoperabilnost i slojevitu inovaciju.

Kako bi se osigurao organski protok financijskih informacija o klijentima među reguliranim financijskim subjektima, veliki broj kupaca i financijskih subjekata morat će biti na platformi NBFC-AA kako bi iskoristio potencijal ekosustava NBFC-AA, a bit će jednako važno jest da regulirani financijski subjekti iskorištavaju jedinstvenu priliku.

Moguće inovacije

Budući da AA okvir dopušta samo protok financijskih informacija o klijentima među reguliranim financijskim subjektima, AA-i imaju ogroman potencijal za partnerstvo s agregatorima plaćanja (koji prethodno nisu bili regulirani IRB-om) i izdavateljima instrumenata unaprijed plaćenih proizvoda za pružanje brzih proizvoda „neobankiranja“. To uključuje kredite jednim klikom, izdavanje kartice, otvaranje računa, proizvode osiguranja, upravljanje bogatstvom itd. Budući da neobanke rade isključivo u digitalnom prostoru, pristup konsolidiranim financijskim podacima o klijentima (na temelju izričitog pristanka korisnika) mogao bi biti privlačan način za AA -i i Fintech tvrtke kako bi povećali svoje poslovanje i iskoristili neiskorišteni potencijal AA -a u postizanju financijske uključenosti.

Učinkovitom upotrebom AA -a možemo biti optimistični u pogledu prebacivanja moći nad pristupačnošću i upotrebom podataka na vlasnike podataka, a ne na nositelje podataka, pružajući korisnicima prijeko potreban balans između privatnosti podataka i potrebe za brzim financijskim rješenjima.

- Veena Sivaramakrishnan, partner, Zubin Mehta, partner i Jasraj Narula, suradnik u Shardul Amarchand Mangaldas & Co. Izneseni su stavovi autora.